Nii erinevad analüütikud, ökonomistid, juhtivad makronäitajad, ajalehed, blogijad, turuosalised on viimasel ajal aktiveerunud ning ennustavad peatselt lähenevat majanduslangust. Kõike seda toetab ka närvilisus turgudel.

Tegelikult polegi oluline, kas tulemas on majanduskasvu vähenemine, majanduslangus või hoopis kriis ja pole ka oluline millal see täpselt tuleb. Tähtis on olla selleks valmis, sest tulemata see ei jää.

Seepärast panin kirja ka mõned punktid, mida ma ise üritan jälgida ja mida soovitavad ka paljud teised, et turu langusfaasiks valmis olla.

1. Maksa ära kõrge intressiga laenud

Üks tähtsamaid asju ka finantsvabaduse poole liikudes on mitte võtta kõrge intressiga laene. Veel olulisem on sellistest laenudest vabaneda enne majanduslangust, sest languse ajal on risk palju suurem, et sinu sissetulekud võivad väheneda ning laenude tagasimaksmine võib muutuda keeruliseks. Halvemal juhul pead näiteks müüma oma vara või realiseerima portfelli alla turu hinna, et võetud laene teenindada. Mõistlik on seda teha praegu, enda tingimustel, saades oma vara eest õiglast hinda.

Kui suur on kõrge intress? Minu arvates fikseeritult alates 6% ja euriboriga seotult alates 5%, kuna arvatavasti hakkab ka euribor lähiaastatel tõusma. Euroopa keskpank on seda juba indikeerinud ning ka kohalikud pangad ja Eesti pank seda meeldetuletanud ning laenajaid hoiatanud.

Majanduslanguse ajal võib olla 6-7% portfelli tootlusega juba väga rahul ning sellist tootlust saavutada ei pruugi olla lihtne. Tagasi makstud laen on on sisuliselt garanteeritud tootlus.

Mina ise põhimõtte pärast ei kasuta tarbimislaenu tooteid ja seega seda soovitust jälgin juba täna.

2. Vaata üle oma meelerahufond

Nii nagu eelnevas punktis kirjutasin, siis majanduslanguse ajal suureneb risk, et sinu sissetulekud vähenevad või tabab hoopis töökaotus. Selleks, et sellise riski realiseerumine jalgu alt ära ei löö, on mõistlik hoida meelerahufondi 4 kuni 12 kuu ulatuses oma kuludest.

Mõned ütlevad, et see on mõttetu, teised jällegi hoiavad seda raha likviidsetes varades (mitte rahas). Leian, et siiski on mõistlik piisavat varu hoida, eriti kui majandus näitab jahenemise märke. Lisaks annab see võimaluse majandusnäitajate paranedes vähendada meelerahu fondi suurust ning suunata see hoopis portfelli, kuna tihti pakub langus hoopis häid investeerimisvõimalusi.

Tõele au andes minul hetkel otseselt meelerahufondi kui sellist ei ole. Tänasel hetkel portfellis on raha osakaal küll piisavalt suur, mis vajaliku summa ära kataks, kuid osa sellest rahast on planeeritud lähiaja investeeringuteks või kuludeks.

Täna olen siiski otsustanud meelerahu fondi portfelli kõrvale luua. See aitab hoida pea selge, ei sunni varasid likvideerima ning aitab vajadusel teha paremaid otsuseid. Tagavara suurust hetkel ei ole ma veel paika pannud, aga ilmselt sihin ka sinna 6 kuu kanti.

3. Mitmekesista oma sissetulekuid

Teine viis vähendada riski, et languse ajal sissetulekud vähenevad kriitilisele tasemele, on mitmekesistada sissetulekute allikaid. Põhjus on lihtne ja loogiline. Kui sissetulekud on erinevad, siis on tõenäosus väike, et need kõik korraga pihta saavad. Variante sissetulekute mitmekesistamiseks on mitmeid:

• Palgatöö – seadus ei luba ühepoolselt palka vähendada. Variant on, et sind koondatakse, ettevõte läheb pankroti või ajutiselt vähendatakse töökoormust;

§ 12.Töölepingu muutmine
Töölepingut saab muuta ainult poolte kokkuleppel.

Töölepingu seadus

• Tööotsad – siia alla kuulub näiteks vabakutselise töö, GoWorkABit ja selle laadsete varianteide kasutamine. Kui sa oled enda usaldusväärsust ja oskusi tõestanud, siis tõenäoliselt majanduslanguse ajal jätkatakse ka sinult teenuste tellimist, kuna tellijatel rasketel aegadel kasulikum projektipõhiselt teenust sisse võtta;
• Investeerimine – ilmselt ei vaja selgitust. Kui portfellis on rahavoogu pakkuvad varad, on võimalik selle abil jooksvaid kulusid katta;
• Muud – näiteks koolitamine, blogi vms. portaali pidamine (reklaamitulu, referral tulu), ostu/müügi vahendamine jms. vähem-rohkem aktiivsed tegevused.

Lisaks annab suurem sissetulek languse ajal võimaluse suunata raha atrakiitvsetesse investeeringutesse. Võib vabalt juhtuda, et muud investeeringud ei taga piisavalt rahvavoogu või ei ole piisavalt likviidsed, et neid ümber suunata.

Minul isiklikult on kasutusel kõik neli eelnevat mainitud allikat. Mõni toob sisse rohkem, teine jälle vähem, aga potentsiaali on neil kõigil. Oluline on, et nende variantidega tuleb tööd teha juba praegu, mitte alles siis, kui langus käes on. Enamike puhul on tähtis varasem kogemus, tutvused, olemas-olevad kliendid ning tuntus.

4. Vaata üle oma investeeringud

Kui langus on silmapiiril tasub vaadata üle ka oma investeeringud. Mõistlik on vähendada riskantsemate varade osakaalu ning suurendada likviidsemate ning eelistatult tagatud varade mahtu.

Likviidsemad varad annavad võimaluse portfell odavamalt ja kiiremalt ümber mängida, näiteks aktsiate või indeksfondide ostmine peale seda kui nende hind on muutunud atrakiitvseks. Või vajadusel annavad võimaluse võtta raha tarbimisse, kui muud sissetulekud peaksid olulisel määral kukkuma.

Fikseeritud tuluga varad vähendavad üldjuhul portfelli volatiivsust ning pakuvad rahavoogu ka halvemal ajal. Veel parem, kui need investeeringud on ka tagatud ning tagatismäär on piisavalt suur, mis annab võimaluse tagatise realiseerida kui investeering läheb hapuks.

Mina näiteks olen vähendanud ühisrahastusportaalides laenude keskmist pikkust ja võtnud portfelli sisse rohkem tagatud laene ja võlakirju ning üldiselt vähendanud ühisrahastuse kaudu antud laenude osakaalu 70% pealt täna 55% peale (osakaalu langus jätkub). Olen viinud minimaalseks ka aktsiate osakaalu ja suurendanud raha osakaalu.

5. Suurenda oma säästumäära

Mõistagi on kasulik oma kuludel silmapeal hoida jooksvalt, kuid kindlasti tasub seda teha ka potentsiaalse languse ootuses. Esmalt tasub vaadata üle oma püsikulud, kas on näiteks tehtud mingid tellimused või kasutad teenuseid mida tegelikult ei vaja või millel on olemas odavam alternatiiv.

Suurema säästumäära korral on lihtsam leppida sissetuleku vähenemisega ning suurem määr vähendab ka meelerahufondi minimaalset suurust.

Näiteid on mitmeid:

• Autoliisingu korral vahetada olemasolev auto odavama vastu;
  
• Võtta mahult väiksem (odavam) interneti/televisiooni/mobiili pakett;
• Vähendada väljas söömist ja suurendada kodus kokkamist;
• Kasutada vähem taksot ja võimalusel eelistada jalgsi, rattaga või ühistranspordiga liiklemist;
• Erinevad perioodika tellimused (nii offline kui online);
• Valida odavam puhkusereis või see hoopis edasi lükata.
  

Ise ma ei ole säästumäära osas otseselt erilisi muudatusi potentsiaalse majanduslanguse valguse teinud, kuna püüan seda teha jooksvalt. Samas olen mõelnud erinevaid odavamaid alternatiive tänastele kulutustele, kui vajadus peaks tekkima (näiteks transport ja toit).

Hoia pea selge ja ära lähtu ainult emotsioonidest!

Anna kindlasti kommentaarides teada, mida ise plaanid enda finantsides ja elustiilis muuta ning anna soovitusi ka teistele lugejatele.